Riscatto della laurea
Trasforma gli anni di corso legale in contribuzione. Il costo varia molto a seconda del periodo e del sistema di calcolo applicabile, ed è in parte deducibile.
Servizi CAF · Previdenza
Estratto conto contributivo
È l'elenco di tutto ciò che hai versato in una vita di lavoro, ed è gratuito. Vale la pena guardarlo a quarant'anni e non a sessantasei, perché un periodo mancante si recupera facilmente finché l'azienda esiste ancora.
01 · Il documento
Che cosa contiene l'estratto conto contributivo
L'estratto conto riporta, anno per anno, i contributi accreditati a tuo nome: da lavoro dipendente, autonomo, parasubordinato, più i periodi figurativi riconosciuti senza versamento.
Non è un calcolo della pensione: è l'inventario di quello che c'è. La pensione si stima a partire da lì, ma il primo passo è verificare che l'inventario sia completo.
- Periodi da lavoro dipendente, con datore, settimane accreditate e retribuzione imponibile.
- Periodi da lavoro autonomo: artigiani, commercianti, coltivatori diretti.
- Gestione Separata, per collaboratori e professionisti senza cassa.
- Periodi figurativi: servizio militare, maternità obbligatoria, disoccupazione indennizzata, cassa integrazione, malattia.
- Riscatti e ricongiunzioni già perfezionati.
- Contribuzione volontaria, se autorizzata e versata.
I periodi contributivi presso casse professionali (avvocati, medici, ingegneri e le altre) non compaiono nell'estratto INPS: hanno un proprio archivio e vanno verificati separatamente presso la cassa di appartenenza.
02 · Come si ottiene
Dove si consulta
È gratuito e disponibile in autonomia. L'unico requisito è avere SPID, CIE o CNS.
Area riservata INPS
Nel fascicolo previdenziale del cittadino, alla voce dedicata alla posizione assicurativa. Si scarica in PDF.
Tramite CAF o patronato
Se non hai identità digitale, si richiede con delega. È la strada per chi non usa i portali.
Simulazione della pensione
Lo stesso portale offre uno strumento che stima decorrenza e importo sulla base dei dati presenti.
Casse professionali
Ogni cassa ha il proprio portale e il proprio estratto: vanno guardati insieme a quello INPS, non al posto.
03 · Cosa cercare
I vuoti che si trovano più spesso
Non sono rari e quasi mai dipendono da te. Questi sono i casi che ricorrono.
- Contributi non versati dal datore: il rapporto risulta, i versamenti no. È la situazione più frequente e la più recuperabile, finché l'azienda esiste.
- Contratti brevi mai registrati: stagionali, sostituzioni, periodi di prova che nessuno ha comunicato.
- Lavoro domestico: i trimestri non versati da un datore di lavoro familiare sono un classico.
- Periodi all'estero: esistono ma stanno nell'archivio dell'altro Stato, e si valorizzano con la totalizzazione.
- Periodi figurativi non accreditati: maternità, servizio militare, disoccupazione che risultano da altri documenti ma non nell'estratto.
- Retribuzione imponibile errata: le settimane ci sono ma l'importo è sbagliato, e incide sul calcolo.
Perché il tempo conta
La recuperabilità di un buco dipende quasi solo da quanto è vecchio.
- Se l'azienda esiste ancora, la regolarizzazione è una pratica ordinaria
- Se è cessata, si passa dai fondi di garanzia, con tempi e limiti
- Per i contributi prescritti la strada è la costituzione di rendita vitalizia, a carico del datore o del lavoratore
- Le buste paga e i contratti conservati valgono oro: senza prova documentale non si ricostruisce nulla
04 · La domanda
La richiesta di variazione
Quando manca qualcosa si presenta una domanda di variazione della posizione assicurativa, allegando la prova del rapporto di lavoro.
- Servono buste paga, contratto, lettera di assunzione o di cessazione, o il modello CUD del periodo.
- In mancanza di documenti si può ricorrere ad altri elementi di prova, con esiti meno certi.
- L'INPS istruisce e verifica presso il datore, se ancora esistente.
- La correzione produce effetti sul calcolo della pensione e, in alcuni casi, sul diritto stesso ad accedervi.
- Se il datore è inadempiente e i contributi sono prescritti, resta la costituzione di rendita vitalizia: onerosa, ma è l'ultima strada.
05 · Le opzioni
Riscatto, ricongiunzione, versamenti volontari
Oltre a correggere gli errori, esistono strumenti per aggiungere contribuzione dove non ce n'è mai stata. Sono onerosi e vanno valutati con il conto in mano.
Ricongiunzione
Porta in un'unica gestione periodi versati in gestioni diverse. Ha un costo e non sempre conviene rispetto alla totalizzazione.
Totalizzazione e cumulo
Permettono di usare periodi in gestioni diverse senza trasferirli e senza costo, con regole proprie sul calcolo.
Versamenti volontari
Su autorizzazione, per coprire periodi di inattività. Vanno chiesti prima, non a posteriori.
La domanda giusta non è "quanto costa" ma "quanto anticipa la pensione o quanto aumenta l'assegno". Un riscatto che costa molto e sposta la decorrenza di pochi mesi è un cattivo affare; uno che consente di raggiungere un requisito altrimenti irraggiungibile è un altro discorso.
06 · Il momento
Quando conviene controllarlo
La risposta breve è: prima di quanto lo si guarda di solito.
- Dopo ogni cambio di lavoro, per verificare che l'ultimo rapporto sia stato registrato.
- Se hai avuto contratti brevi o molti datori: è lì che si concentrano le omissioni.
- Se hai lavorato come colf o badante, dove il versamento dipende da un datore privato.
- Se hai lavorato all'estero, per capire cosa risulta dove.
- Almeno dieci anni prima della pensione, per avere tempo di correggere.
- Prima di decidere un riscatto: senza il quadro completo il calcolo di convenienza non si fa.
Domande frequenti
Le domande che ricorrono
Il mio datore non ha versato i contributi. Perdo quegli anni?
Non necessariamente. Se il rapporto di lavoro è dimostrabile, si presenta domanda di variazione e l'INPS attiva il recupero presso il datore.
Se i contributi sono prescritti resta la costituzione di rendita vitalizia, che può essere posta a carico del datore inadempiente o, in ultima analisi, sostenuta dal lavoratore. Le buste paga di quel periodo sono la prova che rende tutto possibile.
Conviene riscattare la laurea?
Dipende dal costo, dall'effetto sulla decorrenza e dal tuo reddito, perché l'onere è in parte deducibile e quindi il costo netto è inferiore a quello nominale.
La valutazione si fa sul singolo caso, con l'estratto conto davanti: senza sapere che cosa hai già, non si può dire se aggiungere anni serva.
Ho lavorato in Romania. Quei contributi si vedono?
No, restano nell'archivio dell'istituto rumeno. Si valorizzano al momento della domanda di pensione, attraverso la totalizzazione europea.
Ciascuno Stato pagherà la propria quota pro rata. La pagina in romeno tratta questo punto nel dettaglio.
Serve un appuntamento o lo scarico da solo?
Scaricarlo è gratuito e immediato con SPID. Leggerlo è un'altra cosa: le sigle delle gestioni, i periodi figurativi e le settimane utili non sono immediati.
Il valore dell'appuntamento è nella lettura: capire se un vuoto è un errore, un periodo figurativo mai richiesto o semplicemente un anno in cui non hai lavorato.
Parliamone
Un buco trovato a quarant'anni si chiude. A sessantasei, spesso no
La verifica è gratuita e si fa in un appuntamento. È il controllo con il miglior rapporto fra tempo speso e problemi evitati.